Cuota por millón, clave para el crédito de un vehículo

DAVID MUÑOZ

LA PATRIA | MANIZALES

Tradicionalmente la palabra crédito no es bien recibida por algunas personas porque se asemeja a endeudamiento. Sin embargo, en Colombia es muy utilizado este sistema para adquirir productos, pues faltan hábitos de ahorro que eviten pagar a cuotas mensuales.

De contado es la opción más viable para hacer compras, pero no todos tienen el dinero o el poder adquisitivo para hacerlo. De acuerdo con Jairo Toro Díaz, experto en economía y créditos, influyen dos factores:

1. En la comunidad latina no hay cultura del ahorro. No se cuenta con ese capital en un momento dado para comprar un carro de contado. Los americanos sí tienen esa disciplina, esta cultura está arraigada en ellos.

2. Los ingresos no son altos. Se quisiera ahorrar, pero de dónde. Escasamente lo que reciben la mayoría de personas, de estrato medio hacia abajo, sirve para vivir a ras. Los ingresos dan para los egresos, y si sobra algo es muy poco.

Créditos

Por eso, juegan su papel los créditos, que pueden ser de dos maneras para adquirir un vehículo o una moto. El primero es el tradicional, de consumo, y que tiene tasas de interés más altas. El segundo es el leasing (arrendamiento) que además de automotores también es habitacional.

“El leasing es un contrato de arrendamiento. Pagas un arrendamiento por un usufructo, al finalizar el pago total tienes la primera opción de quedarte con el carro. Está pignorado, legalmente se conoce como tener una prenda. No se puede hacer nada hasta que no se libere el crédito o se acabe de pagar la deuda para que el banco haga una libranza de prenda y se haga el traspaso”, explica Toro, quien cuenta con una maestría en economía y finanzas.

El experto, quien además es docente investigador de la Universidad Autónoma de Manizales y coordinador del Laboratorio de Información Financiera y la Línea Contable y Financiera de la institución, dice que lo recomendable es que las tasas de interés estén fundamentadas en las matemáticas financieras.

“No hable en intereses, aunque vaya al banco y pregunte cuánto es la plata que le darán, en el caso de inversión, y cuánto tiene que pagar de cuota por millón, cuando es una deuda. Se debe hacer una comparación en dos bancos en el mismo periodo de tiempo para saber cuál es más favorable”.

El también doctor en Administración y con un postdoctorado en Riesgo Financiero subraya que “como persona de la calle es lo que voy a pagar y lo que me sacan del bolsillo. ¿Usted de qué vive, con qué paga el mercado? No es con tasas de interés (porcentajes), lo paga con su sueldo. Por eso pregunte la cuota por millón de pesos. El crédito normalmente es a cinco años, en promedio”, concluye Toro.

¿Cómo saber la cuota por millón?

Un ejemplo para saber cuál crédito es más favorable: $50 millones de préstamo. Si le dicen que paga $8 mil por cada millón de pesos, multiplica 50 por 8 mil y le da el valor total de la cuota mensual.

La gama y marca de los automotores también influye en los criterios de financiación.

Tenga en cuenta que el monto del crédito varía en sus intereses si la liquidación de la deuda es mes anticipado o mes vencido.

Otra figura

Otra alternativa para financiar su vehículo es el crédito regular o crédito común. Se debe cancelar una cuota inicial del 10% al 20%. ¿Qué pasa si es mayor la inicial para buscar que queden más bajas las cuotas mensuales? Puede optar por el 50-50: paga la mitad y al año el otro 50%, ese tiempo le sirve para ahorrar el monto restante. Algunas entidades le dicen que no paga intereses en esos 12 meses, pero tenga en cuenta que se los suman y se los cobran cuando pague la segunda mitad.

En compraventas

Tienen menos requisitos y sale más fácil el crédito. Ese beneficio cuesta más, la cuota y el interés son más altos.

Leasing

En inmuebles se llama hipoteca y en vehículos y empresas, con maquinarias y equipos, es pignoración.

La cifra

Aproximadamente el 70% de los carros que se compran nuevos son a crédito. El 30% es de contado, aunque en ocasiones ese porcentaje es porque se hizo un préstamo en otra entidad, según Caldas Motor.

Desde concesionario

En Caldas Motor (Ranault) cuentan con una financiera propia y el crédito varía dependiendo del vehículo (público o particular).

“Cuando elegimos el carro hay varios planes: Total, con tasa de interés acorde a la que se presenta en el mercado. Regala póliza de seguro todo riesgo por un año. Otro es Matrix full. Aquí no le obsequian póliza, pero la tasa de interés es más económica. Se puede financiar el 100% a plazos desde 12 meses hasta 84 meses (7 años)”, explica Daniel Sánchez, asesor comercial.

En los concesionarios debe decir qué carro comprará porque hay varias variables. La información se ingresa a un simulador que le arroja una tasa de interés y el monto a pagar. “También hay un método de preaprobación, se llama Consulta Buró, que se hace en tres minutos con nombre, teléfono, correo y cédula de la persona. Se ingresa a una aplicación y el sistema le dice si es viable. Así no pierde tiempo el cliente”, sostiene Sánchez.