El historial crediticio, carta de presentación

NEGOCIOS|LA PATRIA

El historial crediticio es una carta de presentación para cualquier usuario, pues este incluye información sobre el comportamiento de los créditos que las personas han tomado a lo largo de su vida, sus saldos pendientes y la puntualidad en sus pagos.

De acuerdo con información de Asobancaria, es importante tener en cuenta que a través de este se registran las deudas contraídas con las entidades financieras y los compromisos adquiridos con establecimientos de comercio, como por ejemplo cuentas del teléfono celular y de televisión por cable.

Lilian Simbaqueba, CEO del Grupo LiSim, y quien desde hace cerca de 20 años ha dedicado su vida a analizar comportamientos de pago de las personas y a desarrollar modelos que permitan a las instituciones decidir cómo otorgar mejor sus créditos, afirma que un punto clave que se debe tener en cuenta en un préstamo es el tiempo, pues esto implica cambios en el valor del dinero.

De allí la importancia de tener en cuenta que a esa devolución se le adicionan los intereses y que el usuario debe ser consciente de que tendrá que pagar más, por lo que antes de prestar deberá hacer cuentas para determinar su capacidad de pago.

Recuerda que un buen reporte puede abrirle muchas puertas, mientras que uno malo puede cerrárselas, e impedir tener su propio negocio, comprar casa o ir a la universidad.

La importancia de un buen historial crediticio

* Disminuye los trámites y el tiempo que el solicitante de un crédito requiere para reunir la documentación.

* Se convierte en la mejor carta de presentación comercial.

* Provee a las entidades que otorgan crédito una herramienta objetiva para el análisis y toma de decisiones.

* Permite la democratización del crédito, educa y promueve las sanas costumbres del crédito, protegiendo el ahorro y disminuyendo el riesgo crediticio.

* Mejora los índices de recuperación de cartera de las entidades.

* Desde el punto de vista práctico, el reporte positivo en una central de riesgo evita que al pedir un crédito las personas con un buen comportamiento de pago tengan que conseguir referencias en cada entidad con las que hayan tenido vínculos comerciales o financieros. En un solo documento sus potenciales acreedores encuentran de manera consolidada su comportamiento comercial, financiero y crediticio.

Al solicitar un crédito:

* Es aconsejable que antes de presentar la solicitud consulte sin costo su historial. Los consumidores tienen derecho a corroborar que la información suministrada por las centrales es veraz, completa, exacta y actualizada y en caso de no serlo, pueden manifestar su desacuerdo y exigir su rectificación.

* Busque una entidad financiera que esté vigilada por la Superintendencia Financiera. La lista está en la página web de esa entidad.

* Realice una simulación de crédito, para conocer el monto y la cantidad de cuotas a pagar.

* Considere que los ingresos sean compatibles con la cuota, incluyendo ese pago mensual.

* Conozca los requisitos y condiciones, cuando ya defina la línea de crédito que va a tomar.

* Haga los cálculos de pago teniendo clara cuál es la tasa de interés.

* Tome un seguro, por las eventualidades que se puedan presentar.

* Consulte los canales o medios de pago como internet, teléfono, sucursales bancarias.

* Negocie las condiciones del crédito si es posible; tasas de interés, cuotas, plazos etc.

* Considere si realmente la obtención de un crédito va ser una solución y no una carga económica.

De las centrales de riesgo

* Son las entidades que recolectan y administran la información crediticia. En Colombia existen tres: Cifín, Datacrédito y Procrédito.

*Estas centrales no son unas “listas negras”, como la mayoría cree. Según datos de la Cifín, cerca del 90% de las obligaciones reportadas en la base de datos tenían únicamente información positiva, que está de manera indefinida en el reporte.

* Las centrales de riesgo no son las encargadas de decidir si otorgan un préstamo, ni hacen algún análisis para determinar si una persona debe ser sujeto de crédito.

* El reporte que realizan es un elemento que los bancos utilizan para evaluar a sus deudores. Para las entidades es muy importante que el usuario tenga buenos hábitos de pago, porque eso significa que maneja responsablemente sus compromisos.

El dato

Para las personas reportadas en Datacrédito o alguna central de riesgo, la ley de Habeas Data ofrece una oportunidad de corregir su historial crediticio. La información referente al incumplimiento en el pago de una obligación tendrá un tiempo de permanencia de cuatro años a partir de la fecha en que se ponga al día. Si la mora es inferior a dos años, el registro no podrá exceder el doble de la mora.