Cuide su historia crediticia

NEGOCIOS|LA PATRIA

Una historia crediticia sin reportes negativos le permite a un ciudadano acceder en un futuro a nuevos créditos. Mantener esta historia limpia depende, obviamente, del cumplimiento de las obligaciones. Sin embargo, a veces estas se adquieren sin mucho conocimiento del consumidor, o sin claridad en las condiciones, lo que puede llevar su nombre a las centrales crediticias.
A la hora de pedir un crédito con su entidad bancaria, hay un aspecto que tiene que tener siempre en cuenta para luego evitarse dolores de cabeza: saber perfectamente qué tasa de interés será efectiva para su préstamo.
Los bancos en la actualidad diversos tipos de tasas que se diferencian principalmente por el momento en el que es efectivo el interés, y por supuesto, eso repercute la rentabilidad de su producto.
En cuanto a quien elige una tasa y otra, se trata de políticas de cada entidad financiera y sujeto a cada producto o cliente. Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes, explica: “siempre hay que tener en cuenta que para créditos de consumo, vivienda y demás, existe una tasa tope, que es la usura y la fija la Superintendencia Financiera de Colombia. Con eso, siempre por debajo de ese tope, cada entidad decide la tasa que establece, dependiendo, por ejemplo, del perfil que tenga. A alguien con más perfil de riesgo, le darán más tasa, mientras que al cliente más conservador, será menor”.
La Superintendencia da recomendaciones para mantener en orden el historial crediticio:

1. Asegúrese de conocer la información correspondiente a los créditos: condiciones generales de la operación, derechos y obligaciones. Verifique si se adaptan a sus necesidades de financiación y decida con conocimiento de causa.

2. Lea detenidamente antes de firmar, y asegúrese de que el contrato de crédito se ciña a las condiciones solicitadas y discutidas, como tasa de interés, monto, plazo, valor de la cuota, fechas de corte y de pago, y sanción por pago anticipado. Una vez firmado, solicite y conserve las copias de todos los documentos suscritos.

3. Suministre a la entidad la información solicitada, asegurándose de que sea clara, correcta y verificable para el estudio de su crédito, y actualícela, de ser necesario, en el transcurso de la relación contractual.

4. Use con prudencia los créditos adquiridos y cuide su información personal, evitando que otros la utilicen para gestionar créditos. Si figura reportado en las centrales de riesgo con información producto de suplantación, diríjase a la entidad financiera fuente para que esta rectifique. Igualmente puede solicitar a la central de riesgo la inclusión en su historial crediticio de una alerta por fraude o posible suplantación de identidad.

5. Asegúrese de finiquitar cualquier trámite de solicitud de crédito con la entidad: si le otorgan el crédito, verifique la fecha y el monto del desembolso, la fecha de pago y valor de la primera cuota; y si se lo niegan, solicite la devolución de los documentos entregados para el estudio o, en cualquier caso, asegúrese de que los mismos no serán usados para fines distintos.

6. Cumpla las obligaciones adquiridas y procure pagar la cuota de los créditos a su cargo en las fechas y valores indicados. Esté pendiente de las fechas de pago, recuerde que el hecho de no recibir el estado de cuenta no lo exime de pagar la cuota correspondiente.

7. Recuerde que si no paga oportuna e íntegramente se generarán intereses de mora y eventualmente reporte de información en las bases de datos de las centrales de información. Adicionalmente pueden generarse honorarios de cobranza e iniciarse procesos judiciales con costas a cargo de los obligados incumplidos. Esto implica que los valores que se paguen se imputarán primero a estos conceptos y luego sí a las cuotas debidas.

8. Tenga en cuenta que el reporte puede ser positivo o negativo, según se hayan honrado o no los pagos. Recuerde que como usuario debe autorizar de forma expresa y voluntaria a la entidad financiera la disposición de información para que la autorización sea eficaz, y que esa autorización se otorga usualmente en el contrato.

9. Conozca los tiempos de permanencia de los datos en las centrales de riesgo, pues la información positiva permanece en forma indefinida, y para la negativa existen términos de caducidad. Estos son fijados en jurisprudencia de la Corte Constitucional, según el tiempo de mora, la reincidencia en el incumplimiento y si el pago ha sido voluntario o por requerimiento judicial.

10. Consulte con frecuencia la información personal y financiera reportada en las centrales de riesgo y, de ser necesario, solicite actualización, para incluir hechos nuevos o completarla y/o rectificarla cuando encuentre hechos que no corresponden a la verdad; lo anterior a través de la entidad financiera en la cual tiene sus productos.

11. Pregunte por el sistema de atención a los usuarios, el trámite para presentar quejas directamente ante la entidad o ante el defensor del cliente, y sobre la responsabilidad que asume la entidad respecto de eventualidades que lo puedan afectar (actos fraudulentos, errores e imprecisiones en el procesamiento de la información, fallas en el sistema, etc.); cuando sea necesario, acuda a las instancias correspondientes para que evalúen su situación y le brinden una respuesta.

12. Use con responsabilidad, prudencia y cuidado los servicios y productos adquiridos, teniendo en cuenta las instrucciones de seguridad suministradas por su entidad. Por ejemplo, verifique la identificación del funcionario que lo atienda; lleve la historia de sus visitas y llamadas; evite incurrir en posibles infracciones.

El dato
El término general de permanencia de la información negativa en los bancos de datos será de cuatro años a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas o que se extinga la obligación por cualquier modo. Si la mora es inferior a dos años, no podrá exceder el doble de la mora.