A educar para aumentar la inclusión financiera

NEGOCIOS | LA PATRIA*

Julián Ricardo Cadavid tiene 18 años y es estudiante universitario en Manizales. Hace un mes abrió un cuenta de ahorros para que sus padres le consignaran la remesa del mes y para guardar lo que gana trabajando en un restaurante los fines de semana. También recibió una tarjeta débito y descargó la app del banco.

Lo que hizo Cadavid se llama inclusión financiera. Según el Banco de la República, consiste en el acceso a los servicios financieros e incluirlos a las actividades económicas cotidianas de las personas o empresas. Por ejemplo, tener acceso a productos financieros como transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro.

"Tener una cuenta de transacciones es el primer paso hacia una inclusión financiera más amplia, ya que permite a las personas guardar dinero, enviar y recibir pagos. Una cuenta también puede servir como puerta de acceso a otros servicios financieros", explicó.

Porcentajes

De acuerdo con información del programa Banca de las Oportunidades, a septiembre del año pasado, los territorios con el menor porcentaje de adultos mayores de 18 años con al menos un producto financiero son: Vaupés (27,6%), Vichada (44,6%), La Guajira (46,6%), Chocó (53,6%) y Guaviare (59,8%).

Los de mayor porcentaje son: Bogotá (98,5%), Casanare (81,4%), Santander (89,8%), Risaralda (87,8%) y Meta (85,1%). El departamento de Caldas ocupa la posición 17 con un porcentaje del 63,4% .

Freddy Castro, gerente de Banca de las Oportunidades, explicó que el indicador de inclusión financiera tiene una alta correlación con el desarrollo económico del departamento y con la formalidad laboral en este.

"La inclusión financiera tiene que ver con la inclusión digital. Por eso conectar a las 20 millones de personas que no tienen internet de banda ancha aumentará el acceso a productos financieros”, dijo Castro.

El experto en banca Alfredo Barragán señaló que no es coincidencia que los departamentos con menor conectividad estén entre los que cuentan con el índice de inclusión financiera más bajo.

"Los bancos ofrecen algunos productos 100% digitales y el camino es que todos se ofrezcan de esta manera. Con una mayor conectividad, las personas en las zonas más apartadas podrán hacer movimientos financieros, aunque los bancos no tengan presencia física", aseveró.

Estudio

EY, consultora en servicios de auditoría y transacciones, realizó el estudio Innovación en la inclusión financiera y señaló que Colombia se encuentra en la cuarta posición entre 60 países con economías emergentes. También reveló que el país viene creciendo en el uso de tecnologías para fomentar la inclusión financiera y en el desarrollo de políticas para incrementar el número de personas y empresas que ingresen a los sistemas bancarios.

"Además de impulsar una mayor inclusión, la apuesta debe ser la educación financiera para aquellos que aún no han logrado ingresar al sistema financiero", aseguró Martín Soubelet, socio de EY Colombia.

Según el estudio, 1.600 millones de personas en el mundo están excluidas de los sistemas bancarios tradicionales. De acuerdo con el Banco Mundial, el 75% de estas personas residen en 25 países, uno de ellos es Colombia. En el país el porcentaje de personas financieramente excluidas es del 1,1%.

"Esta exclusión no solo afecta al ciudadano de a pie, sino también a micrso, pequeñas y medianas empresas de los mercados emergentes, que actualmente no cuentan con acceso a servicios bancarios. En nuestro estudio identificamos una gran concentración de este tipo de compañías en cinco mercados: China, Brasil, India, Colombia y Tailandia", puntualizó Soubelet.

Empresas

Según cifras presentadas por la Superfinanciera, en el 2018 cerca de un millón de empresas tenían al menos un producto financiero formal. Aunque en los últimos años el número de compañías incluidas en el sistema aumentó, la tasa de crecimiento durante el último año disminuyó.

El estudio de EY recomendó que esta disminución es la oportunidad para que las empresas busquen el crecimiento de los ingresos a través de la inclusión financiera.

Para este año la inclusión financiera del país alcanzará un 82,3% de la población, según cifras de la Superfinanciera.

Más recomendaciones

Si bien la transformación digital es el futuro del sector financiero, el experto en banca recomendó que se debería incentivar a que los bancos extiendan sus servicios, ya sea por medio de corresponsales bancarios, en las zonas en las que no operan.

Agregó que una manera de aumentar la inclusión sería la creación de productos enfocados en esas poblaciones que actualmente no hacen parte del sistema, conocer cuáles son sus necesidades y qué es lo que necesitan. Así recurrirán al sector formal y no a prácticas extendidas en el país como el ‘gota a gota’.

Otro de los retos de la inclusión financiera, según Barragán, es que las personas no se limiten a adquirir un producto financiero, sino que realmente lo utilicen.

Castro y Barragán coincidieron en que la clave para aumentar el uso de los productos financieros es la educación, es decir, que las personas conozcan cuáles son sus beneficios y cómo se deben utilizar. "Esto ayuda a aumentar la formalidad y reduce el pago en efectivo, que en Colombia continúa siendo mayor a 90%", concluyeron.

* Con información de Colprensa.

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Tareas para aumentar los índices de inclusión financiera

* Más adopción de dispositivos móviles y pagos electrónicos.

* Mayor apertura a datos digitales.

* Adopción planificada por las entidades financieras para permitir más operaciones de forma digital.

* Aumentar las garantías de seguridad al cliente cuando se inicia en algún producto financiero.

* Fomentar programas de educación financiera en jóvenes.

* Políticas e incentivos regulatorios a las Mipyme por entrar al sistema financiero.

* Ofrecer más servicios financieros.

Proyecciones

* La meta de Asobancaria es aumentar la inclusión financiera al 85% en el 2022. De acuerdo con el gremio, el número de adultos con al menos un producto financiero pasó del 55% al 81% entre el 2008 y el 2018. En ese periodo, 13 millones de colombianos accedieron a productos y servicios que ofrece el sistema financiero.

* Para alcanzar esta meta, la banca digital resulta ser una herramienta importante para que las personas que no tenían este tipo de productos tengan acceso. La Superfinanciera indicó que las operaciones financieras por banca móvil e internet han crecido 30% promedio anual en la última década.

* De acuerdo con Finnovista, el país se consolida como el tercer ecosistema de innovación para el sector financiero en América Latina, con un crecimiento del 45%. Se suma el aumento de las tarjetas crédito del 22,2% entre el 2014 y el 2018.

En cifras

El 81,4% de los adultos colombianos tienen acceso al sistema financiero.

El 68,5% de los adultos colombianos tienen al menos un producto financiero activo.

El 78% de los adultos colombianas tienen al menos un producto de depósito.

El 40,5% de los adultos colombianos tienen al menos un producto de crédito.