Además del seguro, conozca el valor del deducible

LAURA NOREÑA
LA PATRIA | MANIZALES

Ser un buen conductor y portarse bien para prevenir siniestros tiene su recompensa. Aunque a veces los accidentes no son culpa suya, es importante tener en cuenta la importancia de usar muy bien  su seguro y el mismo deducible que se pacta, al momento de comprar un seguro.

Es comprensible que a la mayoría de los conductores no les gusta la idea de sacar de su bolsillo $500 mil o $1 millón que cuesta pagar los daños del vehículo, luego de un accidente de tránsito, y mucho menos si debe abonar estas cifras cada año ante una aseguradora.
Sin embargo, el conductor debe tener en cuenta que siempre tiene que pagar o poner un porcentaje de los daños, según se pacte en la póliza, adicional al pago que hace la aseguradora, . Esto es más conocido como deducible, el cual es utilizado para cubrir los gastos administrativos y las reclamaciones que hacen los abonados frente a un accidente.

Si usted tiene esta herramienta y no la cobra durante un tiempo, quiere decir que ha sido un buen conductor que ha evitado los accidentes. Por tal motivo las aseguradoras optan por rebajarle el 10% del valor de la prima si pasa un año y usted no lo ha reclamado. El 20% si pasan dos años sin estrellarse; el 30% si pasan tres años; el 40% a los cuatro años y el 50% a los cinco años.
“Hay que aclarar que no es verdad que el valor de este sea proporcional a los golpes del auto, solo que las aseguradoras premian a los conductores que no han reclamado la póliza durante años”, explicó Leonardo Umaña, director de la cámara de automóviles de Fasecolda en Bogotá.

A la hora de vender este seguro las aseguradoras miran el grado de riesgo de sus clientes, de acuerdo con la gravedad y la cantidad de accidentes de tránsito en los que ha estado involucrado. Además el número de comparendos y el tipo de vehículo que posee.
Según Santiago Arias, de Liberty Seguros en Manizales, esto se monitorea a través de las reclamaciones, con el fin de evaluar el grado de riesgo que tienen las personas. “Los clientes pueden negociar el valor del deducible, ya sea para aliviar el pago de la póliza o para desembolsar un valor menor luego de un siniestro”.
Si el cliente, por ejemplo, necesita el vehículo como herramienta de trabajo, lo más conveniente es que pague una prima más alta para que el valor del deducible baje, ya que tiene mayor riesgo de tener un accidente. Pero, si solo lo quiere para sentirse protegido, así no utilice el vehículo con mayor frecuencia, lo mejor es que pague un valor menor.

* ¿Qué es un deducible?
Es una cantidad de dinero que el conductor acuerda pagar como parte de una reclamación y que se suma al valor del seguro que paga la compañía, pues se debe entender que esta nunca paga el ciento por ciento de los daños.
Esto significa que si usted por ejemplo compró el seguro de un carro por $30 millones y el deducible es del 20%, la compañía le cubre un pago de $24 millones, más el deducible o el pago que usted hace por $6 millones restantes.
Sin embargo, los porcentajes sobre el valor comercial del vehículo son muy variables, los más comunes son el 5% para la cobertura de Daños Materiales y del 10% para el caso de robo Total.

* Para qué sirve?
Las compañías de seguros utilizan este mecanismo para compartir el riesgo con el usuario, con el fin de que sea cuidadoso con su vehículo. Un punto muy importante que usted debe tener en cuenta es que el seguro debe ser superior a la cifra del salario mínimo.

* ¿En qué ocasiones no cubre la póliza?
- Cuando usted está ebrio o bajo el efecto de algún alucinógeno, esto puede incidir mucho en la ocurrencia de un siniestro.

- Algunas compañías se niegan indemnizar al conductor o pagarle el seguro cuando el incidente es resultado de descomposturas por el desgaste natural de su vehículo.

- Por someter su carro a pruebas de resistencia. (competencias)

- Transitar por lugares que estén en muy malas condiciones.
-Una persona sin su autorización utilizó el vehículo y se accidentó.

- Cuando usted modifica el uso de su vehículo y no le notifica a la aseguradora

* ¿Qué tipos de deducibles existen?
El monto se ubica entre el 10% y el 20%, pero es la aseguradora la que le recomienda al usuario, de acuerdo con su realidad actual y lo que más le conviene. Si es de uso frecuente, por ejemplo, por trabajo, el consejo que generalmente le dan es que adquiera un seguro más costoso, pues el deducible o parte que le corresponde pagar a usted será menor.

* ¿Cómo se determina el valor del seguro?
El valor que debe el asegurado por el seguro depende del valor del vehículo, los precios de los repuestos, de la mano de obra de las reparaciones, indicadores del hurto, el monto de la cobertura de responsabilidad civil contratada.

Usted debe tener en cuenta que para deducir el valor de la prima es importante saber qué tipo de servicio ofrece su vehículo. Es decir, si es transporte público o particular, la ciudad y el municipio en donde usted de moviliza y el modelo de su carro.

* Usted realiza el convenio con la aseguradora del porcentaje que más se acomode a su presupuesto.

* ¿Qué contiene la póliza del vehículo?
-Responsabilidad civil: Las pérdidas patrimoniales a las que usted se vería expuesto si resulta responsable por lesiones o daños a bienes de terceros a causa de un accidente de tránsito.

-Daño parcial:  Cuando el vehículo sufre un choque leve.
-Daño total: Cuando el 80% del vehículo recibe daños.
-Hurto parcial: Roban partes del carro como un espejo.
-Hurto total: Se roban el vehículo.
-Otras coberturas: servicio de grúa, carro taller, asistencia, hoteles, conductor elegido y asistencia jurídica.

* Algunas aseguradoras pueden solicitarle la siguiente información:
-Género
-Estado civil
-Edad
-Fecha de expedición de su licencia
-Número de siniestros
-Tipo y número de infracciones de tránsito que le han impuesto
- Un punto muy importante que siempre debe tener en cuenta es que para calcular el valor de su seguro, la empresa mira el historial del comportamiento o número de siniestros que usted ha tenido. Esto se convierte en su historia de conducta al momento de conducir.

* Tenga en cuenta
En caso de que un vehículo tenga dos o más cotizaciones y el valor sea distinto, verifique el deducible que se aplicó en cada una de ellas, el valor de la cobertura de responsabilidad civil y el tipo de asistencia o coberturas adicionales que tiene cada póliza. Recuerde que a mayor deducible, menor será el valor de la prima. Además, a mayores asistencias o requerimientos, mayor será el precio de la prima.

* Existen algunas aseguradoras con coberturas opcionales que le permiten no pagar el deducible en determinadas ocasiones como un tercero que esté identificado.

*Si el carro recibe un daño por menos de $1 millón es recomendable que no haga la reclamación para que no pierda el descuento que ya tiene.